以一张图开启今天的文章，今天不吃谁的瓜，让我们一起来关心下这周保险行业最大的新闻——《中国银保监会办公厅关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》（银保监办便函{}号），说人话就是重疾新定义（版）于11月5日正式颁布实施，所有旧版定义的重疾险产品将在年1月31日后停止销售。这可是跟我们的健康保障息息相关呢！
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那么，重疾新定义（版）与旧定义（版）有什么区别？对于我们消费者来说，买新定义还是旧定义更好呢？这篇文章将用大白话说明。
1重疾新定义修订的背景
在了解重疾新旧定义的区别之前，我们先了解下此次重疾定义修订的背景。
年4月，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（版）》，规范中统一规定了25种常见重疾的理赔标准以及重疾险的除外责任。至此，我国保险业开始使用统一的重大疾病保险疾病定义，成为继英国、新加坡、马来西亚之后第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。
这是我国首部保险行业统一的重疾险疾病定义，该定义颁布前，重疾险的定义由各家保险公司自行拟定（如香港目前仍是使用各家保险公司自行拟定的重疾定义），而消费者普遍不具备足够的专业能力以辨识条款，因此大陆重疾险定义的统一，一方面有利于保护消费者的权益，另一方面有利于我国自行积累重疾险的经验数据，为日后健康保险产品自主创新提供数据支持。
然而，时隔13年，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。因此，有了这次《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》的颁布，并且规定原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，并视评估结果决定是否开展修订工作。
2重疾新定义的四大变化
此次颁布的重疾新定义（版）与旧定义（版）相比，整体相差不算大，部分内容作了修改，对于消费者来说，有利也有弊。下面，我们一起来看下重疾新定义都有哪些变化？
01
新增3种重疾—没影响
在重疾旧定义（版）统一规定的25种重疾的基础上，新定义（版）新增了3种重疾，分别是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病以及严重溃疡性结肠炎。这三种重疾在目前使用旧定义的重疾险产品中基本都是涵盖的（其中严重克罗恩病又称严重克隆病），而且定义相差不大，因此该变化实际上没什么影响。
02
首次引入轻症并规定赔付上限—保障降低
重疾旧定义并未对轻症进行统一规定，而此次重疾新定义，首次统一了3种轻症的理赔标准，也是适应目前重疾险发展的市场需求。这三种轻症分别是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，并且规定了这三种轻症各自的赔付比例最高是30%。
这个变化主要在于：
1）高发轻症“原位癌”被剔除出“恶性肿瘤——轻度”，不属于必保轻症范畴，但不代表以后新产品不保原位癌了，设计权在保险公司；
2）轻度脑中风后遗症赔付比例最高是30%，而目前市面上有的重疾险将其作为中症赔付，赔付比例最高可达60%，新定义保障降低了；
3）以上3种高发轻症，在目前使用旧定义的重疾险产品中都有涵盖，且轻症赔付比例最高可达50%，而新定义中此3种轻症最高赔付30%，赔付比例下降了。
03
恶性肿瘤定义变严格—保障降低
以下是关于恶性肿瘤的新旧定义对比，其中左边是旧定义，右边是新定义，*色标注部分是新修订内容。
摘自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》
变化在于：
1）明确诊断标准为“组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）”，而旧定义只要求是病理学检查（包含细胞病理学）。尽管如此，组织病理学检查才是诊断肿瘤常见的且较为准确的方法。
注：组织病理学检查是指从患者身体的病变部位取出小块组织（通过钳取、切除或穿刺吸取等方法）或手术切除标本制成病理切片，观察细胞和组织的形态结构变化以作出病理诊断的方法。
2）新增ICD-O-3作为恶性肿瘤的划分标准，明确交界性肿瘤不属于恶性肿瘤范畴，使得新定义更加规范明确，减少争议。
3）95%的甲状腺癌（分期为1期）将不再按重疾赔付，而是按轻症赔付（保额降低为30%）。甲状腺癌是最高发的恶性肿瘤，各家保险公司的理赔年报中，甲状腺癌的理赔率占20%-30%。但大多数的甲状腺癌属于恶性程度较低的甲状腺乳头状癌，花费不高，预后较好。
4）早期神经内分泌肿瘤（未发生淋巴结和远处转移且分级为G1）按照轻症赔付（保额降低为30%）。
04
部分重疾定义变宽—保障增加
修订后的新定义更符合目前临床医学诊断标准和使用规范，并对原来规定笼统的地方进一步明确和规范，减少争议空间。举栗：
1）较重急性心肌梗死：明确了诊断指标（肌酸激酶同工酶或肌钙蛋白）的具体范围，减少争议，理赔标准稍微放宽了一点；
2）重大器官移植术或造血干细胞移植：重大器官在原来的肾脏、肝脏、心脏和肺脏的基础上，新增小肠作为重大器官，但考虑到目前市面上重疾险中基本已包含小肠移植术，这点没什么影响；造血干细胞移植则是在原来要求异体移植的基础上，拓展了自体移植也可以，这点是放宽了。
3）冠脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术：从旧定义的要求“开胸“或“开腹”放宽至新定义的“切开心包”、“胸腔镜下”或“腹腔镜下”即可。
3买旧定义好还是新定义好
综上所述，重疾新定义与旧定义相差不大，有的重疾理赔标准放宽了，有的重疾则变严格了，并不能一刀切说买哪个更好。如果更看重癌症的保障或者轻症的保障，可以买旧定义；如果更看重心脑血管重疾或重大器官移植等，新定义更为合适。也可以视具体情况，新旧定义都配置。
而不管新定义还是旧定义，早点拥有保障，永远是最明智的选择，毕竟我们永远等不到最完美的产品，因为产品一直在更新换代。但风险从来无法预料，不会等一切准备好再发生，所以根据自己的家庭需求，早点配置全面充足的保障就好（也可分步进行）。
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