刚工作那会，我们一群20出头的毕业生有时会聚在一起瞎聊，聊领导聊行业聊前途，聊自己向往的生活。
大家都想着四十岁左右实现退休自由，过自己真正想过的生活。
转眼十年过去，我们大都有了自己的小家庭，有了一个或两个娃，现在的我们，哪敢聊何时退休，聊的是能不能按时退休。
国家延迟退休的*策看来是不可阻挡了，但总归，我们趁着年轻，还是可以为自己做点什么，实现比较良好的退休目标。
诺贝尔经济学奖获得者RobertC.Merton认为，良好的退休目标是，退休后的生活水平与工作生涯晚期持平，而生活水平是由现金流来决定的，所以目标不是总财富，而是收入。
为什么说现金流对于退休目标来说，更为重要？
首先，我们来重新认识下现金和现金流的区别。
攒了万养老本，每个月领1万养老金，你会选哪个？
前半生的潇洒，可能来自于年轻的我们认真工作，勤劳搬砖，和每个月按时到账的工资。
但后半生的安稳，一定是来源于。每个月“叮”的那声养老金到账，风雨无阻，从不迟到～
真正的养老钱应该是怎样的？
1、持续：
这笔钱不是存在银行用一点少一点的钱，对于普通老百姓来说，以后的低利率甚至负利率，可能会让我们坐吃山空。
每个月定时定点叮咚到账，这个月花完下个月还有，这是一份与生命等长的现金流。
2、确定：
不受任何情况的影响，稳健、确定的增值。
不用担心赚了还是亏了。年轻的时候，我们或许还可以配置高风险投资，因为我们年轻，还有时间去翻盘去博弈，但随着年龄增大，稳健型配置越来越重要。
3、专属：
只发给我，活着就要发给我。
不用担心别人拿走。不怕七大姑八大姨借钱，不怕被一个电信诈骗吞没了养老本。
补充养老金计划怎么做？
因为养老金替代率逐渐下降，现在我国养老金的替代率是42%左右，以后很有可能更低。
而世界银行有统计，养老金替代率在70%左右，才能保障退休后的生活品质不下降。
那么剩下的缺口就需要个人养老金来补充。
三个养老补充案例供参考：
①30岁的超级社保计划
三十岁可能是初为人父人母的年龄，上有老小有小，也许工作和生活琐碎压得我们透不过气，但也要为未来作好打算。
每个月攒下元，一年存，由于年轻，我们存钱期限可以拉长一点，选20年。
60岁开始（不用担心延迟退休），每年领取元补充养老金（确定的金额），活多久领多久（与生命等长）。
哪怕提前去和上帝喝咖啡了，也能保证领取万养老金，没领完的留给后代人。
②四十岁的自创公务员式计划
四十岁女性，是个更优雅知性的年龄，有了一定的阅历，更笃定更通透，明白自己想要的生活要靠自己去规划。
每年存6万，这时缴费期可以短一点，选10年，早点完成积累。
60岁开始（不用担心延迟退休），每年领取元补充养老金（确定的金额），活多久领多久（与生命等长）。
哪怕提前去和上帝喝咖啡了，也能保证领取.36万养老金，没领完的留给后代人。
③五十岁的养老金镀金计划
五十岁如果发现养老金不够用，那再补充点，因为退休还要过三四十年无薪的日子，手里有钱，每年安排点旅游呀，辛辛苦苦半辈子，不能亏待了自己。
同样选择一年6万，存10年，存完就开始领养老金。
从上面几个案例，我们也能看到，一样存进去60万总金额，越早准备越轻松，能够领取的金额也会越高。
当然，种一棵树最好的时间不是10年前，而是可以把握的当下。
希望微微的朋友客户们，老了都是有钱的小老太太和小老头哦。
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