这几年，大家对健康方面的保障越来越重视，很多人都会主动找我咨询大病险和医疗险。
很多朋友担心一招不慎，花了钱不说，不仅不办事，还耽误事。
重疾险是一项比较大的家庭支出，要占家庭基础保障规划总保费的80%以上，而且重疾险比较复杂，里面细节很多。
医疗险前面已经分享过了，具体可以参见前面的文章《保险科普系列之一——人身保障四大险之医疗险(下)》。
这次就接着分享下重疾险的一些常识，然后给大家支支招，教大家怎么选重疾险。
一、先听一个重疾险来源的故事
1、重疾险是怎么来的？
说到重疾险，大家都会知道是保大病的，但是具体是什么作用，很多人不见得很了解，我们就讲一讲重疾险的起源故事。
听完这个故事，对这个重疾险的作用，该买多少就会比较清楚了。
重疾险相对其他保险，比如货物险、寿险，其实是一个很新的险种，它诞生于年。
它也不是由保险公司发明的，是由一个南非大夫发起和发明的。
怎么回事呢？
巴纳德医生是南非的一名心外科权威大夫，很多人慕名前去找他做手术。
其中有一位年轻女性也找到了他，这位女性34岁，单身带两个孩子，她患了肺癌。医生成功地为她实施了手术，手术非常成功，医生告诉她只要好好调养休息，是可以完全康复的。
然而2年后，她再次来到诊所找到巴纳德医生，她面无血色，癌细胞已经发生了转移，医生也无力回天了。
她告诉大夫这两年里，她一直在拼命工作，因为她需要钱，她要养活两个孩子，为他们赚房租、生活费还有教育费。
没过多久，她去世了，她买的寿险得到了赔付，但是孩子们却永远失去了妈妈。
巴纳德医生非常的难过，他深刻的体会到，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人，能拿到一笔钱，安心养病。
这就是世界上第一款重大疾病保险，年诞生于南非。
“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病要死了，恰恰相反，因为你需要活下去。”
二、重疾险的真正作用是什么？
1、有了医疗险为啥还要买重疾险？
大家一提重大疾病，最担心的是天价医药费，像ICU一天就要一两万，一场病几十万甚至上百万，在医院里真的钱就不是钱了。医院里的费用。
我们可以再想想，出了院以后呢？大病能马上回到单位上班吗？需要休息多久？还能回得去吗？
这个期间的生活开销怎么办？孩子的教育、各种班怎么办？房贷怎么付？
医生嘱咐的营养品、好的药品，还买不买得起？
万一卧床谁来照顾？爱人还是老人？要不要请护工？护工多少钱？。。。
生活很现实。
2、重疾险真正作用是什么？
得了重大疾病，我们的生活还要继续。
房贷、日常生活、孩子教育费这些都和往常一样如期而来，这个时候就需要一笔钱，可以让我们安心休息，不用操心生活问题，能弥补收入损失。
我们还能去买一些营养品、好的药品，辅助病情的康复，或者还需要支付护工费用。
这才是重疾险的真正作用所在。
医疗险只能保障住院期间的费用，重疾险是要保障出院之后的生活费用和康复费用。
3、重疾险保额买多少合适？
所以，从专业角度来看，患大病引发的风险主要两部分，一个是治病期间费用，医院的开销，这个要可以通过医疗险来转移。
另一个就是出院之后的费用支出，本质就是要弥补收入损失以及支付康复费用，这个就需要重疾险来弥补。
所以重疾险的保额多少合适？这个重点看，自己收入多少，万一患大病想休息多久？这个期间的费用多少才够。
一般来说建议不低于3-5倍的税后年收入。
三、重疾险主要保哪些疾病？
1、重疾挑选重点不在数量
目前重疾险大部分会保种重大疾病，其中有25种是统一的，是由保险行业协会和医师协会于年制定的，也就是说，这25种疾病，各家的疾病定义和条款都一样。
保守地说，这25种重疾已经占到发病率的95%以上，其中前六种重大疾病占到80%以上，其中癌症，也就是恶性肿瘤，占到60%以上。
今年对重疾的定义规范做了更新，有一些新的变化，增加了三种重大疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。这个要在1月31号实施。
所以大家在挑选重疾险时，可以不必在意重疾的数量，因为都会包含28种重疾（1月31号之后），这28种基本上已经覆盖大病的95%以上了。
2、可以回想下身边案例
我们可以回忆一下自己身边得过重疾的案例，是不是基本上也就是这些疾病？
我想了一下自己身边的，姑姑80多岁过世，胃癌；一个婶婶70多岁过世，是肺癌，她从发病到过世过了5年；还有一个表哥40多岁，突发脑溢血，留下脑中风后遗症，现在生活不能自理，要请护工。
所以目前的重疾不管是80种，还是，或者种，其实都已经足够了。
高发的就那么几种。
四、重疾险赔付标准是什么？
很多朋友觉得重疾险就是确诊了就赔，这个其实是不准确的。
有三种赔付标准。
一种是确诊即赔，比如癌症，医院的病理报告，有医生的明确诊断书就可以赔。心肌梗塞也是确诊即赔。
另一种是做了手术，比如重大器官移植、冠状动脉搭桥，这个就是要做了手术才能赔。
还有一种是达到某种状态，比如脑中风后遗症，这个不是脑中风住院之后就能赔，要在天之后，看是否留下后遗症，一条腿或者一只胳膊不能动，不能说话或者咀嚼，达到生活不能自理的状态，这种情况才能赔。
再比如，尿*症要已经做了至少90天的肾透析治疗，才可以理赔。
小结我们这次重点分享了重疾的作用、包含哪些疾病、赔付标准等一些常识，下次接着分享下怎么挑选重疾险。
我们先休息一会吧，下篇接着说。：）
您的转发是对我最大的肯定
感谢您在右下角点击一下“在看”预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇