如今，很多老百姓都会为自己和家人选择商业保险，可是又感觉商业保险很复杂，觉得商保种类或者条条框框太多了，投保时不免一头雾水。下面我简明扼要地分析一下，商保由哪些种类构成，帮助大家花最少的钱获得最全面的保障。
在这之前，先给大家举个例子：现在家家户户都有这两种家用电器，一种是空调，一种是冰箱。
这两种家用电器都有一个共同的特点，它们都能制冷，但是由于用途不一样，使用的时候千差万别。空调是用来降低室内温度的，冰箱是帮助保鲜食物的。所以商业保险，虽然都具备保障的功能，但是不同的险种所提供的保障是不一样的。
一、保险的基本分类我们日常接触的保险主要分为两大类，一类是社会保险，也就是常说的五险；另一类是商业保险，商业保险又分为商业财产险和商业人身险。顾名思义，财产险是保物相关的险种，而人身险是保人身体相关的险种。
今天我们着重介绍一下商业人身险，商业人身险又可以细分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
二、人身险1人寿保险寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险事故的人身保险，又可细分为终身寿险、定期寿险、两全保险、年金保险。
（1）终身寿险——保障到死的保险
不论买的保额是30万还是50万，终身寿险赔付的可能性为%，因此一般兼顾着财富传承的作用。对于家庭支柱来说，寿险是必备的保障，一般建议寿险的保额为年收入的5-10倍。
（2）定期寿险——有确定的保障期限
定期寿险常见的保障时间为10年、20年、30年、或至60岁、70岁。在保障期间内身故，理赔；保险到期后，仍然存活，保障也就结束了。
相对于长期寿险来说，定期寿险因为保障时间有限，它的价格也较低。
（3）两全保险——保生或保死
两全保险就是不论被保人在保险期间内死亡还是在保险期间结束时仍存活，保险公司都承担给付保险金责任。因此，这类保险也称为生死合险。
（4）年金保险——以生存为条件
年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
根据用途和拿钱的时间，年金险主要可分为教育金、养老金。年金险具有以下特点：强制储蓄、专款专用；锁定长期利率，安全稳健；资产配置和财富传承。
如果给全家人都做好了基础保障，还有预算，想为孩子强制储蓄教育金的，可以配置一份年金险；也可以考虑给自己配置收益确定的养老年金，有一份安全，稳健，活多久就可以领多久的养老金，让自己的老年生活更优雅从容。
2健康保险健康保险又分为重疾险和医疗险。
（1）重疾险
重疾险，顾名思义就是为重大疾病承担保险责任的，相信很多朋友都耳熟能详，因为很多人买保险就是从投保重疾险开始的。
那么，什么疾病才是重疾呢？
年中国银保监会与中国医师协会联合制定了首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。同时整合了25种中国人最为高发的重大疾病，这25种重大疾病的理赔占比高达96%以上，其中恶性肿瘤即癌症占60%以上，包括恶性肿瘤在内的前6种常见重疾占80%。
年11月5日，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对已实行13年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病（新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这3种重度疾病）和3种轻度疾病（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症）。
这28种重度疾病和3种轻度疾病，从疾病名称、定义，到理赔标准都必须一致，全行业所有重疾险都一样。且理赔标准共有三种：
（a）确诊即赔：比如恶性肿瘤，确诊了就能赔；
（b）实施了某种手术：比如重大器官移植术，没进行手术就不能理赔；
（c）达到某种状态：比如深度昏迷。
除了这28种重度疾病和3种轻度疾病之外，为了迎合市场需求，每家保险公司也扩充了一定的疾病种类。目前市场上有不少保障病种非常全面的重疾险产品，最具代表性的就是中国人寿的国寿福（盛典版），一共保障种重疾、40种轻度疾病、20种特定疾病、15种特定重疾、2种特定心脑重疾以及15种少儿疾病等。
同时，大部分保险公司的重疾险都自带豁免，即如果发生轻、中、重症理赔，剩余保费可以免缴，剩余的保险责任继续。
一旦不幸罹患重大疾病，都将面临重大的经济压力，不但需要承受巨额的治疗康复费用，还有收入损失。
一般来说，重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。因此，建议重疾险的保额至少在30万元以上。家庭经济一般的，可以先购买定期重疾险，等条件改善了，再增加保障期限。
当然啦，重疾险越早买越便宜，所以，想要省钱，还是早做打算！
（2）医疗险
医疗险是报销型，门诊或住院期间产生的治疗费用按照发票金额实报实销。与什么病无关，无论购买多少保额，最大报销金额为实际花费金额。
有社保还需要医疗险吗？医保自然是极好的，不限年龄、不限疾病史，人人可以参保，是国家给的一大福利。但医保报销也有一定限制：封顶线，起付线，报销比例和社保内用药的限制等等。所以还有一大部分诸如进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，费用昂贵且完全需要我们自费，那这部分费用就可以通过商业医疗险来覆盖。所以医疗险搭配医保使用，可以很好的解决医疗费用问题。
从保额上来讲，医疗险又分为小额医疗险和高额医疗险。
高额医疗险就是我们常说的百万医疗险，通常用来报销巨额的医疗费，这样的医疗险一般都有一万元的免赔门槛，小病住院的话，有可能用不上。但也因为这样，它的保费并不高，一般也就几百块。
小额医疗险即传统医疗险，也就是我们常说的普通医疗险，保额比较低，报销的门槛也低，有的甚至还零免赔，一般都是用来保障感冒发烧等常见小额住院费用。
对于这两类医疗险，一般会建议先购买高额医疗险，再考虑小额医疗险。毕竟保险的本质是为了转移我们无法承担的巨大风险。对于普通家庭来说，可以给自己和家人配置一份百万医疗险，用几百元的保费撬动几百万的杠杆，以防大额医疗费用支出的风险。如果两类医疗险都配置齐全的话，传统医疗险就可以补齐百万高额医疗险的免赔额，只要产生医疗费用支出，不管多少，基本上都可以得到赔付。
（3）重疾险VS医疗险
很多人经常会把这重疾险和医疗险的概念混淆了，先看看重疾险和医疗险的几个问题：
Q1：怎么赔付医疗费？
重疾险：确诊即赔，满足条件保额多少赔多少
医疗险：实报实销，看病花多少给多少
Q2：什么时候给钱？
重疾险：确诊后赔付，可拿着赔款去看病
医疗险：事后报销，需要自己先垫付
Q3：是否可重复理赔？
重疾险：不管买了多少份，只要符合条件，都赔
医疗险：不支持重复报销，如果A公司已全部报销，B公司将不再报销
Q4：赔付范围？
重疾险：只保障在约定范围内的疾病，保障范围有限
医疗险：不管大病小病，有产生医疗费用就赔，保障范围宽泛
此外，医疗险基本都是消费型的，大多都是一年一保，费用随年龄增加。当然为了符合市场需求，有些公司也出现了只要通过首年续保审核，今后不论身体状况如何，保证续保到八十周岁的产品，例如中国人寿的如E康悦百万医疗保险等。
重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。
在经济条件允许的情况下，一般建议以重疾险为主，医疗险作为补充。
3意外伤害保险意外险，简单的讲，就是保障意外事故的保险，主要解决因意外导致的身故或伤残而带来的经济损失。具体包括意外身故、意外残疾、意外医疗。
有个问题，既然寿险都有保障身故了，为什么还要额外购买意外险呢？
主要有两方面的原因：
一方面，意外险不仅仅保障意外身故，还有很重要的一方面是意外残疾，而寿险是不保残疾的，想想如果因为意外，不幸没了一条腿，造成残疾，而又没有意外险，是无法从其他保险获得赔偿的。想想都知道以后日子的艰难指数·······
另一方面，意外险杠杆比更高。寿险是只要命没了就给钱，且年龄越大，死亡率越高，而人最终都是必然走向死亡的，这也导致了年龄越大，寿险的保费越高。而意外险不管是什么年龄，发生意外的概率都是差不多的，把它单独拿出来，可以让任何年龄人群用较低的保费获得高额的保障。
说到这里，有些朋友们可能又要问了，既然意外险保障身故，又保障残疾和疾病，重点还性价比巨高，直接买一份意外险不就完事了吗？可没那么简单，人家保障的仅仅只是意外事件~
那么，怎样算意外呢？
主要有四个评判标准：突发的、外来的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件，比如高空坠物、游泳溺亡、交通事故、自然灾害等意外，意外险才赔付。
像自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。
所以，还是把该配的险种都配齐吧。
另外，意外险按不同的标准也可以分为不同的种类
买意外险的理由很简单，我们永远都不知道明天和意外哪个会先来，这个世界太不安全，能活到老，也是一种奢侈。
对于我们每个人来说，一份综合意外险是生活必备的保障，再根据自身工作情况、生活习惯、运动爱好等，酌情附加其它意外险。一般来说，家庭经济支柱，投保意外险侧重身故保额，预防意外身故或全残给家庭带来的经济损失；对孩子来说，投保意外险侧重意外医疗部分，毕竟孩子磕磕碰碰受点伤，能尽快就医是想当重要的。
通过以上几幅图，大家可以很清楚地了解保险的分类。在您做出保险选择的时候，应该尽可能全面地保障我们的家庭。对家庭支柱来说，意外、医疗、重疾、定期寿险缺一不可；对老人来说，解决就医费用，配置医疗险和意外险是首要；对于孩子来说，意外险、医疗险、涵盖少儿特定疾病的重疾险是必须。在配置好基础保障还有预算时，可以适当配置年金险。
郑萌慧