作为一名保险行业的从业人员，最近在工作中绕不开的话题就是年1月31日寿险“重疾新规”给我们带来的影响，而这个话题在我今日的工作中频繁被提起，见到的客户无不谈到这个问题，既然这样，索性在这里，谈一点我的看法，作为保险基层工作人员，能接触到的内容有限，大多来源于网上、培训及同行交流，如有不足、有误之处还望各位指正海涵。
首先先说好的地方：增加了3类重疾，规范了轻症的定义，杜绝凑病种，理赔也更规范，这些都是重疾新规出来之后有利的地方，但是咱们也都知道，理想和现实是一定有差距的，接下来谈一下我的看法，1、行业要求增加的重疾，我在几家我经常选择的公司的我们姑且暂称为“老版”的产品里对比发现，不管是慢性呼吸衰竭、还是克罗恩病（有的公司写作克隆病）和溃疡性结肠炎，这三类疾病三者至少有两种是已经在“旧版”（注意，这里我仅指的是我会选择给客户的产品里面、不代表全部、甚至不代表大多数产品的重疾构成部分），但是这点也说明就是现在市面上有的产品之中是已经包括了这三类重疾的；2、“新版”（指重疾新规后可能上市的产品）要求轻症规定了必含的三种内容，我就不重复上面的内容了，实际上现有已有的产品方案也在，也就是我经常给客户推荐的产品里面已有包含。（也就是说其实这只是行业规范的要求，对于一些公司来说，是早就已经做到的了，不过话又说回来，有些公司确实在我之前看到的部分产品里面是没有这些保障内容的，不具名公司名称了，在这篇文章里不是重点）；3、杜绝凑病种，这点说实话，作为非专业医科人员，我没法做到准确辨识，但是作为在这个行业内工作了十来年的从业人员来说，相信公司、相信精算师、相信行业监管，多做比较还是没错的；4、理赔更规范了，这个我就不在这里打字列明了，是这样的，对于我们这个行业来说，保险就是合同，一切按合同执行，但是实际上随着社会的进步，医疗条件的变化，保险公司的理赔条件也是有变化的，以前在参加老东家培训时有学习到，老的产品虽然不符合当下的理赔条件，但是随着社会、公司各方面的前进发展，适当的放松理赔条件，按当下的赔付条件进行理赔，实际上是有先例可循的，（在这里要为我的老东家暗暗点个赞，还有和老东家一样为客户考虑的公司，我都为你们点赞）这次行业重疾新规的切换，在理赔这里对一些病症的理赔条件有所放宽，那么有些客户肯定会问，那我之前购买的产品，岂不是在理赔的时候就比较吃亏，会不会出现你说的这种情况呢？我给您解答一下，保险公司作为商业机构，同时保险公司也作为接触这个社会不幸群里最多的一个机构，社会责任感还是有的，就还是比如说我的老东家就已经做出了“择优理赔”的承诺，就是就算是购买了旧产品的客户，如果遇到了重疾新规后理赔有变化的疾病，公司承诺那个方案对客户更有利，按照那个方案赔付。（以上是我的理解，可能不是特别准确，大意思说差不差，具体适用产品和条件，还是需要以各公司官方发布为准），我个人了解到各家公司目前都在陆陆续续的做出相类似的承诺，至于现在还没有作出承诺的公司，个人认为应该也就是早晚的事儿了。以上几点是我对重疾新规了解到的好的方向的解读。
其次，说一下重疾新规改革后可能对客户不利的方面（我是说可能，做我们这行尽可能严谨些，措辞无绝对，各位看官理解些）：1、甲状腺癌分级赔付，不完全算重疾，95%的概率是按轻症赔付，重疾新规施行后，赔付30%保额，以前是%，剩下的5%的可能才会按重症赔付%的保额，鉴于癌症作为重疾中的高发病症，甲状腺癌又作为癌症中较为高发的一种（就我个人了解到的某家公司的理赔数据而言），这一点大大降低了客户的保障额度，对客户来说可以说是不利的；2、原位癌可能不赔了，被剔除出“轻度恶性肿瘤”保障范围，但不是强制不赔了，相关的产品也许会有，但是涨价的可能性也许会比较大哟；3、限制了轻症的赔付比例，现有产品有些是突破了这个比例的，客户可以得到更高的理赔金额，而新规实施之后，有这种设计的产品应该就会退市不再销售了。
综上所述，新规后推出产品优势或许没那么明显（个人感觉），而改革个人觉得影响最大的就是癌症方面的保障调整，应该是不如老产品来的全面，而癌症又是重疾中高发高危的一类，加之一部分公司（目前没有的也许会陆续做出承诺）都做出了类似的“择优理赔”承诺，似乎在条款优化后，持有旧产品的客户也无须过多担心，个人建议可以考虑新规前的产品，也就是我之前说的“旧版”，当然也有可能新规后，各家公司最大程度保留了新规前的保障内容，试想一下，在这样的情况下，前保障内容不变，又有新的优化部分，保费其实是有一定上扬的空间的，（当然也有其他方向的可能，不赘述）以上仅为个人判断，供您参考。
这篇文章从我个人的角度，尽可能客观地为您分析现今保险“重疾新规”可能带来的有利与不利面，凡事兴一利、则生一弊，没有绝对的好坏之分。由于个人学识、能力有限，难免有错误或不足之处，还是那句话，大家参考即可，我也是本着对客户负责的态度在跟进这件事情，所以编了以上这段文字，希望我表述的还算清晰，如有大咖、前辈、们感觉这篇文章有问题，欢迎指正，如果偏题太远，立即删稿，不误导、不瞎说，感谢大家的监督
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