最近在网上看到一个帖子：中产家庭和贫穷家庭的差距有多大？
其中一个答案为：隔着一场大病而已。
在公知的印象中，中产大多为知识精英，在一线或二线城市扎根立足，有一套或多套房产，每月有不错的经济收入....
表面看并不缺钱的中产，在大病面前真的就如此脆弱吗？
前不久一期访谈节目中，华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。他在节目中说到，“60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天”。
这句话在网络上疯传，因为它道出了很多人的心声，无奈却很真实！在现在社会，医疗、教育、房产，是压在中国人身上“新的三座大山”，其中以医疗费尤甚。年中国医疗卫生总费用亿元，平均每人支出元，医疗支出比达到20%，而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时，对于一个家庭就是灾难性卫生支出。
再来看看，面对沉重的医疗负担，全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢？
根据年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，最贫困组、次贫困组、一般组、次富裕组到最富裕组发生灾难性卫生支出的比例分别为15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情况比越南还差。可见即便是富裕人家，也不见得能经得起病魔的折腾。
这不是危言耸听，而是赤裸裸的现实。年2月，《流感下的北京中年》，一场流感，耗尽一个中产家庭所有积蓄的故事。
年9月，武汉刘先生，住院61天，花费万。
年1月，一位母亲ICU住了72天，卖了两套房子，花费多万。
可以看出，他们都是有一定经济实力的中产阶级。可就是这样的精英人士，在面对重病的打击，也已经是摇摇欲倒。试想，如果是经济条件不如他们的绝大数家庭，遇到这种大病时，又该怎么办？
在中国，每分钟都有人确诊癌症，乳腺癌、子宫颈癌、胃癌等恶疾对人们生活质量有极大威胁。据最新统计数据显示，当前，我国每年新发癌症病例超万，死亡病例超万。癌症，已成为严重危害人类健康的重大疾病之一。
通常，我们所说的“癌症”，泛指的是所有的重大疾病。其实，严格说来，癌症只是恶性肿瘤的一种，而恶性肿瘤只是重大疾病的一种。在重疾险中，是依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来制定保障内容的，其中包括6种必保疾病，19种可选，一共25种，在这个基础上，险企可以自行添加。6种必保的疾病：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）。
而如今的重疾险，一般保障功能都比较全，保30种、种、种疾病的产品随处可见，看起来保障功能更全，但是否意味着产品更好了呢？
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01
保障范围广，并不一定有用
不少人以为保险保的重大疾病种类越多越好，事实确实是这样，但是却忽略了重要的一点，那就是绝大多数重大疾病，在全世界的发病率都极低。
根据统计，如果罹患重疾，那重疾险必保的6大重疾，发病率在较多年龄段中占比60-90%，最高的占比达94.5%。
如果一个人一生有90%的几率罹患重大疾病，那罹患行业规定的25种重疾的概率在90%-95%左右。
也就是说，25种重大疾病之外的几十种上百种重疾，出现的可能性在5%-10%，这其中，一些重大疾病的发病率低得可以忽略不计。
所以，岛叔的建议是，重疾险的保障范围可以广，但没必要面面俱到，一些几乎不可能出现的重大疾病，完全可以忽略。
毕竟，保障的越全，保费会越高，剔除一些不必要的保障，还能少花点钱。
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02
有些重大疾病，保险并不赔
买了重疾险，得了重大疾病之后保险就会赔吗？
事实并非如此，即便购买了重疾险，其也有不赔的情况：
1.不在保障范围内的不赔
这一点不必多数，大家应该都明白，保险提供的是有限的保障，在保障范围内的赔，不在保障范围内的不赔。
2.未达到赔付标准的不赔
这一点十分重要，购买重疾险的一定要明白。重大疾病的重点，在“重大”这两个字上，如果得了很严重的疾病，但是情况并没有达到“重大”的程度，那保险也不会赔付。
比如说冠状动脉搭桥术，必须要达到开胸进行冠状动脉血管旁路移植的程度才行，保险公司才会赔钱，如果冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术等情况，重疾险是不会赔的。
再比如说重大器官移植术，必须要达到采取器官异体移植手术的程度，保险才会赔。
3.有些“癌”，保险并不赔
一是行业统一规定的一些“癌症”，保险公司不赔：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
艾滋病就不说了，一般都会列为除外责任，其他几种癌症，虽然也称之为癌，但一般病情较轻，容易治愈，且治疗费用不高，不属于“重大”的情况，所以，保险公司都不会将他们列为重大疾病的保障项。
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二是遗传性疾病和先天性疾病，保险公司可能不赔：
先天性疾病一般是出生发病，较容易发现，对买保险来说，争议不大。
而遗传性疾病有些是出生的时候没有，出生后很多年才发病，对于大部分人来说，由于缺乏足够了解，可能理赔受阻。
重点说一下遗传性疾病，因为当前的重疾险中，有些产品会将一些遗传性疾病列为保险责任，而有些产品会直接将其列为除外责任。
根据岛叔所查证的资料，以下这些遗传性疾病或者可能与遗传相关的疾病，仍旧有产品提供保障：
遗传性疾病：肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性（Wilson病）、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病；
遗传与环境共同影响：斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘；
被认为与遗传相关：再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病；
遗传易感性：狼疮肾炎、克罗恩病（克隆病）。
以上这些疾病，并非所有的产品都提供保障，如果比较