很多人对保险的误解来自于保险公司的“宽进严出”，理赔上的纠纷。特别是最近小伙伴们开始关心保险产品的免责条款，发现重疾险和医疗险中都有描述对“遗传性疾病/先天畸形、变形或染色体异常”不予赔付。
那这个条款就是保险公司的“免赔金牌”了吗？有先天性或者遗传性疾病还能投保吗？不知情下投保，后发现患该病能理赔吗？
一、什么是先天性/遗传性疾病保险公司的条款一般作此说明：
1先天性疾病先天性疾病，就是按照“国际疾病分类（ICD-10）”来定义的，其中第十七章（Q00-Q99）就是关于先天性畸形、变形和染色体的定义（不包括遗传病）。
该定义包括神经系统先天畸形，眼、耳、面和颈部先天性畸形，循环系统先天畸形，呼吸系统先天性畸形，唇裂和腭裂，消化系统其他先天畸形，生殖器官先天性畸形，泌尿系统先天性畸形，肌肉骨骼系统先天性畸形和变形，其他先天性畸形，染色体异常、不可归类在他处着。
通俗来说，先天性疾病是在胎儿期得的，也就是胎儿在子宫内的生长发育过程中，受到外界或内在不良因素作用，致使胎儿发育不正常，出生时已经有表现或有迹象的疾病。
先天性疾病中有些是遗传因素引起的，属遗传病，有些却是母亲孕期受外界不良因素影响而引起胎儿发育异常，不属遗传病范畴。常见的先天性疾病包括：心脏病、地中海贫血、听力损害、先天性早状腺功低下也称呆小病、苯丙酮尿症等。
有些先天性疾病可以出生后就表现，有些在出生后长到一定年龄段甚至到成年之后才表现出来。
对于常见的婴儿先天性疾病，基本上保险公司都会是除外，但是也有部分产品，针对某些特定的遗传疾病是保的，比如有保血友病的，还有神经母细胞瘤这种并没有确认的遗传性疾病。
2遗传性疾病遗传病是指父母亲的精子或卵子发育异常，而导致胎儿发生器质性或功能性的不正常。常见的有白化病，苯丙酮尿症，黑尿症，先天性聋哑、高度近视、原发性高血压、支气管哮喘、冠心病、青少年型糖尿病等。
遗传病也不一定是在出生时就有症状表现的。有些遗传病，要在个体发育到一定年龄时才表现出来。例如进行性肌营养不良，一般4~6岁才发病。
现已知的遗传性疾病有2万多种，临床表型和致病基因都明确的遗传性疾病余种。其中常染色体疾病种，X伴性连锁疾病种，Y连锁疾病4种，线粒体基因病28种。
保险条款中没有关于遗传病病种的具体规定，一般根据医学诊断判定。
遗传性疾病：肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性（Wilson病）、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病；
遗传与环境共同影响：斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘；
被认为与遗传相关：再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病；
遗传易感性：狼疮肾炎、克罗恩病（克隆病）。
二、如何投保首先智能核保肯定是通不过的，只能线下人工核保。投保时保险销售人员肯定会问你是否患有先天性或者遗传性疾病，如果确定或者怀疑自己有先天性、遗传性疾病，保儿妞的建议是如实告知。
大陆采取的是有限告知，即问什么答什么，保险公司不得就没有询问到的事故拒赔。
有些保险公司投保时可能会需要告知是否有家族遗传病史，在如实告知时也要看清楚，这个时候如果告知有，那么保险公司就会要求提供一系列资料，以及自己的身体情况，来进一步判断风险系数，是否能够正常承保，那么后续理赔也不会存在什么问题。
如实告知后，保险公司会做出是否承保的决定，如果*策或加费投保了，那保险公司不得再以责任免除为由拒赔。
事实上大多数保险公司产品是不赔先天性疾病的，如果是可以动手术解决的保险公司可能会延期承保，等治疗结束后再根据健康情况审核，也有可能直接除外责任承保，这个根据疾病情况确定。
1.部分先天性疾病会随着年龄的增长自愈，如某些先天性的心脏瓣膜疾病，通常在一周岁之前就自愈了，自愈后对投保各类型的险种均不影响。
2.如先天性疾病无法彻底痊愈，仅仅是形态上的畸形，而对身体机能无影响，通常也可保，如上述重复肾。
3.另有某些先天性疾病，会影响身体机能，投保时可能会有限制了，核保时会根据其影响程度或加费、或除外责任、或拒保。如多囊肾，常引起肾脏功能损害，可能引发肾脏移植或终末期肾病的重大疾病保险金给付责任，所以重疾险和医疗险拒保是十分必要的。
三、投保后发现患病能理赔吗这也是大家最关心的问题，我投保时不知道自己有这个病，不属于故意隐瞒，以健康体投保了，那后来生病了，保险公司能赔吗？
如果患有国际疾病分类（ICD-10）中的疾病，医学明确规定是先天性疾病的，保险公司是免责的，也就是不进行理赔，但是保险合同继续。
如果是遗传性疾病，保险公司按理也是免责。因为没有疾病的具体规定，如果你觉得拒赔不公正，可以诉诸法律，法律规定是“谁主张，谁举证”，保险公司能证明你患的是遗传疾病就可以拒赔。
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