这是Kira的第98篇分享，也是第篇分享～
作者
Kira，南公子
今年是特别的一年，不管是因为疫情，我们经受了许多困难，还是全球*治,经济环境的变动，给我们带来的的就业/投资方面的考验。
而在保险行业，今年最重要的事则莫过于重疾标准新规的制定。
#1.为什说它重要呢？#因为，这个标准是各家保险公司在设计重疾产品时必须要遵守的一个标准。换句话就是，不管你在哪家保险公司买的产品，只要是重疾产品，就一定会受到这个新规定的影响。这一点在市场现有销售产品的条款中就可以看到：（基本每款都重疾险的条款中都有??这句话）在数字上，虽然只有25种，但它们却是重疾理赔中的绝对大户，通过下面这几张图，你会直观明白为什么这个标准那么重要。如上图所示，版标准中的25种重疾发生率占所有重疾发生率的95%；常见6种重疾占25种重疾发生率的80%，恶性肿瘤则占了25种重疾发生率的60%。不管哪个数据，无不在说明着保险行业《重疾标准》的重要性。#2.重疾规范为什么要修改？#从年到现在，新的重疾标准发布前，版标准已经用了13年。而现在的医疗水平和13年前的医疗水平，已是今非昔比，这是重疾标准要修订的重要原因之一。重疾初始存在的意义，是帮人们解决给生活带来重大影响的重疾所造成的损失，比如收入损失，比如特殊医疗费用，康复费用的支出等等。医疗水平提高，相同风险重疾的治愈率增加（尤其是发生率很高，治愈率很高的一些恶性肿瘤疾病，比如甲状腺癌），保险赔付率上升，这对经营风险业务的保险公司来说，压力有点大。不管是从维护保险公司经营的稳健性，还是整个保险行业的健康发展，抑或某些赔付标准上消费者的利益，新规势在必行。#3.今年《重疾新规》修订进程是什么样的？#今年3月31日和6月1日保险行业协会出了2版征求意见稿，收集市场信息和反馈意见，积极推进《重疾新规》的制定。10月25日，财联社发布：《重疾新规》终稿已经定下来了，并且已经通过了，等走完流程即可正式发布。11月2日，财联社再次发布：《重疾新规》将于本周内发布。从3月到11月，半年多的时间，对很多人来说，都是"它终于来了。"#4.重疾新规都改了什么，对消费者有什么影响？#Kira解读了6条，我把它分为"3个好消息"+"3个坏消息"。#3个好消息#1：疾病病种增加——由25种重疾变为28种重疾+3种轻症。可能很多人会比较意外，现在的重疾险不都是几十种甚至上百种重疾吗？怎么会是25种！没错，之前行业协会的《规范》仅仅包含25种，是最高发的重疾！这25种，各家保险公司的重疾必须包含，而且定义和理赔条件都是一样的，其他重疾全都是保险公司自由添加的。现在由25种变为28种，增加了：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。增加了3种轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞和轻度脑中风后遗症。目前，轻症已是重疾险的标配。轻症的引入，是市场领先监管一步，市场倒逼监管进行改革。影响点评：正面影响，但影响有限。原因：新增的3种重疾和3种轻症，目前性价比较高的重疾险都已包含，强制添加，是为了更好的保护消费者。若是你选的产品中已经包含这部分，那就完全不用担心这部分有什么影响。以目前热销的重疾险——超级玛丽3号为例："严重慢性呼吸功能衰竭"在对应条款中第80种重疾——慢性呼吸功能衰竭终末期肺病；"严重克罗恩病"对应条款中第77种重疾——严重克隆病；"严重溃疡性结肠炎"对应条款中第78种——严重溃疡性结肠炎。"轻度恶性肿瘤"对应条款中第1种轻症——极早期恶性肿瘤或恶性病变；"较轻急性心肌梗塞"对应条款中第2种轻症——不典型心肌梗塞；"轻度脑中风后遗症"对应条款中第1种中症——中度脑中风；（你没看错，很多不错的重疾直接把轻度脑中风额理赔标准放到了中症中，这样理赔比例会更高！）2：部分疾病的理赔定义变宽松了。虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。比如重大器官移植增加了小肠的移植；比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，更符合医学技术发展的趋势。影响点评：正面影响，让获赔更明确化！原因：从目前修订来看，并不会特别增加获配概率，但确实更符合医学发展。即便新定义中定义较好的疾病，旧条款也能享受到。《健康险管理办法》第23条规定：保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符有理由拒绝赔付保险金。其含义是重疾定义要符合“医学发展”，这一曾经帮过很多人顺利理赔。3：严禁保险公司乱凑病种。最近几年，重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。你保50种，我就保种，在数量上压过你。为了凑数，很多产品把一个病种，拆成三四个，甚至加一堆发病率很低的产品。以后不准乱凑病种，如果你新加的疾病，发病概率很低，必须得标记出来。影响：正面威慑和监管，保护小白。不涉及核心保障，免得保险小白被蒙，整体价值一般。这三项变化，整体影响有限。真正触动核心利益的，是下面3个变化，涉及到高发疾病的理赔。3个坏消息1.恶性肿瘤赔付难度增加了。新规定义下，癌症方面的保障变差了。（直接上前后标准对比图）2.甲状腺癌赔少了。首先，澄清下并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌和滤泡状癌，占比达到90%以上，被踢出重疾，列入轻症。像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。甲状腺癌被踢出重疾，从行业长远发展来看是合情合理的。大部分甲状腺癌治疗费很低，也不会危及生命，甚至不影响患者的日常工作。而且国际上，包括我国的香港和台湾地区已经这样做了。影响：负面影响，且影响较大。甲状腺癌踢出重疾，虽然符合行业长远发展，但对消费者不利。对站在新旧交替端口的用户而言，早期甲状腺癌理赔金是实打实地减少了至少70%。如果买了50万重疾，原来甲状腺癌可以赔50万。新规后只能赔15万，少了35万。而且有些重疾产品，50万保额，60岁前赔付%保额。90万变15万，差距更大。更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高，大部分还都是年轻人。在民生保险公布的十大理赔案例中，甲状腺癌就占了5个，达到一半。3.轻症赔付比例降低新规里轻症的赔付上限为重疾保额的30%，要知道现在一些优秀的重疾险都达到40%甚至更高了。影响：负面影响，影响一般大。以热销的超级玛丽3号Max为例，轻症赔付比例为45%，60岁前首次轻症再赠送10%，可以达到55%。负面影响就这3条，至于有些保险号把原位癌不保了当做负面影响。原位癌不在轻度恶性肿瘤范畴，并不代表原位癌不保了。就像之前只规定了25种重疾，但是重疾产品都包含几十甚至上百种重疾一样。虽然轻症只规定了3种，但是实际产品肯定不止这三种，保险公司依然可以自由添加，把高发的轻症放进去以增加产品竞争力。整体来说，新规的变化符合市场需要，符合行业发展需要。但是我们也说过，符合需要的，不代表对消费者有利。#5.作为消费者，Kira怎么看？作为消费者，我不喜欢现在的重疾新定义，因为对现有优秀的重疾险来说，新规后反而保障削弱。本来唯一抱有希望的是大部分甲状腺癌踢出重疾后，保费能不能降低些。但是希望越大，失望越大！从目前的得到的消息来看，保险公司不会把底牌一把打出，即使降价也要很久，你等得了吗？更有保险公司表示，可能会涨价！很久之前的百年人寿康惠保旗舰版重险，重疾就已经到了地板价,后面只有昆仑健康的健康保2.0比其便宜一丁点儿。后面的产品全部借助保额的赠送进行提价，但是多增加的保费确实又物有所值，让你无法拒绝,保险公司以此来做高单客保费。我的建议是早买早保障，后面的不比现在的好；如果你实在纠结，可以考虑先买一部分旧版重疾标准产品，后面再买一部分适用新规的产品。就是无论如何，新规前要有！也有很多人问Kira，如果是我自己，我会怎么选？我选新规前买。我原本已有50万保额，一直没敢去体检，因为体检真的很影响买保险。看着新规临近，一些优质产品纷纷下架，上月Kira趁着一款产品停售前，又补了50万。作为一个保险人来说，我们纠结的不是买30万还是50万，而是万或者更高。必须承认，当保单上数字有50万变成万时，我真的觉得我不那么怂了，并且决定以后每年定期参加体检。反正就是，后手一定要有，同时也不能忽略健康的日常维护。最后，新规之前，祝你选到适合自己的保障??。注：本文不分内容来自南公子，公号：南公子。我是Kira，一个坚持独立思考的保险经纪人。我的职业故事：为什么是保险经纪人？??保单梳理｜投保咨询｜理财交流KiraMu