白癜风哪个医院看好 http://pf.39.net/bdfyy/xwdt/去年写过一篇关于成年人消费型定期重疾的文章，是两个爆款[复星联合康乐一生]和[弘康健康一生]，之后的百年康惠保、昆仑健康保，都是不错的消费型定期重疾险...
这次补一篇儿童消费型定期重疾险，也是两大爆款[大*蜂]和[慧馨安]，客观角度做深度剖析
p.s.慧馨安可以智能核保了，最下面会有智能核保流程
文章从两大部分解读：
一、消费型重疾险的特点
二、两个产品细节对比
基本责任和价格
重疾条款对比
轻症条款对比
少儿高发重疾
投保告知
我们通常将重疾险做几种分类：
按保障期限分：分为保障终身和定期
按有无身故责任分：有身故赔付和无身故赔付
按重疾赔付次数：分一次和多次赔付
。。。。。。
第一部分[消费型重疾险d特点]-什么是消费型重疾险？
总结如下：
1.保障期限灵活：可选择保终身，或者保到70岁；
2.保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
注：寿险即身故就赔付
3.保费压力小：选择30年缴费，保到70岁，没有寿险责任，保费比储蓄型重疾险低60%-80%。
我们用三款保险举个例子，分别为[平安-平安福]、[工银安盛-御享人生]、[百年人寿-康惠保]
从上图可以看到，[百年人寿康惠保]属于消费定期型重疾险，而[平安福]和[御享人生]属于终身储蓄型重疾险。
差别在哪里？
责任上的最大不同之处在于[百年人寿康惠保]只保障到70岁，身故不给付保额，而平安福是保障终身，身故赔付保额的；
价格上差异很大，[百年人寿康惠保]低于[平安福]80%。
怎么看消费型和储蓄型的差异？如果71岁发生大病，百年康惠保不赔付是不是就不好？下面图片说明这个问题，Lorrain会针对消费型买定投余的计算写一篇文章。
平安福和百年康惠保每年保费差额是元人民币，交30年就是17.7万。
情况一：70岁前大病，平安福和百年康惠保同样赔付50万
情况二：71岁大病，平安福赔付50万，康惠保不赔付，但是我们可以用前期省下来的保费做投资，用IRR计算只要复利大于1.86%，即可在71岁拿到50万等值的人民币。71岁以后大病的情况以此类推，越往后，我们需要的投资收益率越低
情况三：无论何时身故，平安福赔付50万，康惠保不赔付（搭配定期寿险来解决此问题）
简单来说，就是把买消费型保险省下来的钱去做投资，如果收益能达到每年1.86%的复利，即使71岁过了保障期限得大病，这时候用来投资的钱也能达到50万，与少儿平安福的赔付齐平。
第二部分[大*蜂和慧馨安对比]
作为少儿重疾险，Lorrain认为有四个部分是必须参与对比的
基本责任和价格
重疾条款对比
轻症条款对比
少儿高发重疾
投保告知
基本责任和价格
出品人：和谐健康
叫什么名儿：慧馨安、大*蜂（非条款名称）
保多久：定期（不是终身）
交多久：按保障期限来定
等待期：天（天内出险不赔）
重疾：大*蜂比慧馨安多10种
特定疾病加赔：慧馨安有8种疾病，可以赔付%保额，包括：白血病、溶血性尿*症、重症手足口病、严重原发型心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外导致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎
特定医疗：大*蜂可以附加，内容包括45种重疾住院医疗，%报销，不限社保用药，限额万
轻症：责任区别不大
身故：两者身故都不赔保额，仅返还保费
豁免：两者都自带被保险人轻症免交保费
价格：两者都已经做到极大诚意，大*蜂若（不附加医疗）保费更低
投保链接：
2.重疾对比
前25种法定重疾对比
我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前25种重疾是保险行业协会和中华医师协会共同制定的，也是重疾险里面赔付率最高的。但是某些公司会对个别几种的保障时间有所限制。
大*蜂和慧馨安除了在[双耳失聪]和[语言能力丧失]两项重疾限制年龄3岁开始赔付之外，其他没有限制。
重疾病种详细对比
图例：——慧馨安8种加赔病种
两者共同拥有的重疾出了“法定”的25之外，还有有15种。其中病种定义不一样的是「重症肌无力」、「一型糖尿病」、「出血性登革热」、「幼年风湿性关节炎」、「川崎病」五种，其中大*蜂比慧馨安严格的病种是「一型糖尿病」、其他均比慧馨安宽松
其他不一样的病种，见图，各有所长
3.轻症对比
前25种重疾对应轻症
大*蜂和慧馨安共同缺失的是「微创冠状动脉搭桥」、「急性肝炎人工肝治疗」、「中度瘫痪」、「中度帕金森」，但因为是少儿定期保险，最多保障到中年，所以有些疾病没有涵盖也比较正常，况且很多成年人的重疾也都没有涵盖某种高发轻症，所以就不要吹毛求疵了。
轻症病种条款对比
两者共同拥有的轻症26种；
大*蜂单独拥有轻症：视力严重受损、中度昏迷、结核性脊髓炎、风湿热导致心脏瓣膜疾病
慧馨安单独拥有轻症：冠状动脉介入手术、主动脉手术、中度克隆病、单眼失明、轻度颅脑手术、严重阻塞性窒息、硬膜下血肿、中度脊髓灰质炎、中度阿尔茨海默
轻症来看，慧馨安优势更多一些。
4.少儿高发重疾对比
很明显慧馨安缺失的儿童高发病种会比较多，但是优点是少儿高发且费用高昂的白血病是双倍赔付保额；大*蜂在少儿高发疾病上，获胜。
责任对比的最后看一下大*蜂附加的医疗险，很多宝妈都会问到，到底需要不需要附加，有没有更好的。
这里用众安尊享生做对比，当然市面上还有很多类似的住院医疗可以选择。
可以看到，众安的尊享生不只是保仅仅45种大病，保的是一般住院，同时癌症加倍保额，但是设置了1万的免赔，同样额度，尊享生的保费较低。同时尊享生医院的vip病房特需部。
喜欢保障更全的宝妈可以选择尊享生。
5.投保的健康告知
我们知道，保险责任固然重要，条款固然重要，但是如果投保告知做不好，出险之后的理赔也可能不会是个好结果。
经过对比，两者的健康告知是一样一样的，这时才想起来，他们俩是一个妈。
如果看完告知，有些情况还是不确定是否能投保，「大*蜂」新推出了智能核保功能，按照投保顺序点击“立即投保”-选择需要的保险责任-“确定”-在健康告知下面选择“部分发生过”-“进入健康确认”-对照疾病看是否能投保成功。
写在最后：大*蜂和慧馨安作为超有性价比的少儿定期重疾险来说，并不是给儿童投保的唯一选择，也不一定是最好的选择，真正的好的投保方案是根据整个家庭的情况来做配置的，最合适家庭的才能是最好的保险方案。
请同时参考文章：
保险基础知识之投保顺序是关键
一篇文章告诉您如何给孩子买保险
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少儿平安福的成色值多少？
资深经纪人：李娟
LorrainL
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