上车重疾险的好时机 [复制链接]

原来的重疾条款已经是年由医师协会和保险协会制定，已经13年了，随着国民身体素质提高，预期生命延长，还有医疗技术的提高，非常有必要对现有的重疾条款作出调整。

从现有医学的诊断来说，是符合医学的发展的

重疾定义对比

前医学发展和治疗水平的，主要的变动如下：

1.版在原有25种重疾基础上，新增3种重疾（严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎）及3种轻疾（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。

疾病增加了，丰富了重疾险内涵，对消费者保障更好。实际上，目前市场的大部分重疾险已经包含这3种新增重疾及3种轻疾，严重克隆病就是严重克罗恩病，但是用官方规范的形式把它确定下来与保险公司自主加上去还是不一样的，另外统一了疾病名称及定义规范，这也很重要，有总比没有好嘛。

2.建立疾病分级体系，优化疾病定义及理赔条件

有的重疾实际上拓展了保障范围，在同样保费情况下，同时有8种重疾的定义及理赔条件更加明确，减少了法律风险，有利于理赔。比如冠脉搭桥手术，以前要有开胸，现在则有切开心包即可。

3.更规规范化。

市场上每种重疾险产品基本包含的重疾超过种，甚至有多种的，但事实上版规范25种重疾已经占全部重疾险理赔95%以上，在此基础上增加的重疾当然越多越好，但是大部分都是噱头，主要是出于营销目的。因此在本次修编中，为了纠正市场乱象，规定了同一重疾险不得含有保障范围高度重叠的疾病，不能随意拆分疾病；发病率极低的疾病要加标注以提示消费者；保险公司自行添加的疾病，应与规范的28种重疾有所区别。

4.我们再来看重点看看TNMⅠ期的甲状腺癌按轻症理赔。

这次修编，最负面、议论最多就是将Ⅰ期的甲状腺癌从原来的重症理赔变为轻症理赔，这个影响比较厉害比较广泛。

举个栗子：

重疾险保额是50万，患有Ⅰ期的甲状腺癌可以赔付50万；按照版新规范，至多只能赔付15万，足足少了35万！

但从医学解释上来说，也是合理的，甲状腺癌一般预后良好，尤其早期的，所以临床一般称它做’懒癌"，一般治疗费也不贵预后好。

东南亚国家重疾险里面（例如临近的港险），甲状腺癌列为轻症的也是常见的

这也是从医学角度和国际接轨了。

这也提醒有重疾险购买需求的消费者，可以尽快入手，否则一旦规范正式生效，这个“漏洞”就再也捡不到了。

5.原位癌不按轻症理赔。

原位癌可以看作恶性肿瘤极早期阶段，不会转移，治疗方案简单，通常直接切除，不用做化疗，%可以治愈，而且治疗费用抵，医保可以覆盖。原位癌主要要及时处理，防止恶化变成真正的肿瘤。

这次修编，把原位癌剔除出轻症系列，就是说，按照新规范，原位癌不保了。同时，官方也说，各家保险公司可在规范规定病种的基础上，增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化保险保障需求。，也就是说消费者不必担心以后重疾险是否带有原位癌，带不带问题不大，应该留心眼的是保险公司将以什么形式赔付，赔付的什么保额。

6.轻症按不高于30%理赔

目前市场上轻症赔付比例在20%~45%之间，新版规范用行*命令的方式要求保险公司将轻症理赔限制在30%以下，这个也是有不少争议的地方。这个有可能会让保险公司会在中症、极早期疾病中做文章了。

择优赔付

各家公司在没有出台新产品的时候，就先出台新*策，择优赔付，也就是针对现有合同，会根据和版重疾条款，有利于被保人的条款进行理赔，那就是变相升级了！非常的人性化。我们取其中一两家公司举一个例子

每年保险公司的开门红，除了年金类储蓄险之外，重疾险其实也是有’开门红"的，也就是免体检的额度会增加，比如在某家公司购买的免体检额度是50万，那可能在开门红期间，免体检额度会提高到80万甚至更高！

在健康核保角度，保险公司的核保也会适当的"放水"，至于"水"有多大，那也是要试过才知道，哈哈。

当然，明亚的预核保平台暗黑科技对于高保额件和"体况"件更有优势

举个例子

其他公司的可以参考，不再详细列出来了

全球同方的核保*策

天安人寿的核保*策

基于上述几方面因素，或许年的最后一个月，有可能是入手重疾最好时机的一个月。各家保险公司都在看对方出牌，但现有很多重疾即将停售，很有可能年的上半年真的是重疾的空窗期。

已经有风声出来，中国再保险公司已经不再接多重不分组的重疾了（有大咖说现有的多重不分组重疾有可能成为绝唱了）

这或许是入手"“最好”"的重疾险时期啦，要上车的赶快啦！

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